省醫療保險等待期間該買怎樣的私人保險?

無論你是來打工度假或是剛拿到PR要報到, 在獲得參與省醫療保險之前都會有3-6個不等的等待期。這段期間需要購買私人的醫療保險來保護自己, 但是保險公司這麼多要怎麼選擇呢?

建議一：不要在原居地買保險帶過來用

平常出國旅遊可能都會習慣購買旅平險以防萬一, 所以可能很習慣也為了這三個月的等待期購買旅行險。但是在這三個月期間, 一旦發生較為嚴重的問題, 保險公司卻往往遠水救不了近火。他們可能會跟你說記得要開診斷證明, 醫藥費收據, 回來再請款。但每個國家醫療系統不同, 光是診斷證明就不是每個醫生都願意開, 甚至會嗤之以鼻, 結果最後病人自己得先墊付高額醫藥費不說, 在後續請款還得越洋跟原居地的保險公司來來回回, 夾在醫院跟保險公司中間。
另外一個是, 台灣的旅行險莫名其妙其地將醫療保額限制為旅平險保額的10% or 20%, 後來又因為道德風險把旅行險投保上限卡在1000~2000萬, 造成前往歐美國家的醫療保障完全不足, 在加拿大住院一天就高達5000以上, 200萬台幣的醫療保障大概三天ICU就花光了, 更別提如果得自己墊付!?

如果是保當地的保險公司, 即便自己先墊付, 在請款書上只需要提供醫院資訊, 然後附上未付費用的請款書以及已付費用的收據, 保險公司自然會與醫院聯絡, 確認診斷, 然後付錢給醫院或是退款給你. 如果是住院或者是重大疾病還沒出院時醫院就已經與保險公司開始聯繫了。

建議二：找品牌夠大及與許多醫院診所有direct billing的保險公司

大間的保險公司往往與醫院都已經做好Direct Billing的系統連結, 也就是說你看醫生, 住院, 只需要出示保險卡, 醫院自然會跟保險公司的系統連線, 跟保險公司請款. 直到你出院可能都不知道最後付了多少錢。而越大間的保險公司在給付上越容易秉持的諒解的態度, 只要你符合投保時候的規定, 相對比較不刁難。
怎樣稱為品牌大呢?可以看你定居的省裡頭大公司都跟哪家保險公司做團保?信用卡公司的配合旅平險公司是哪間?藥局醫院跟哪幾間保險公司有Direct Billing

怎麼購買?

一般的Visitor to Canada Insurance 就可以了, Google一下就一堆, 直接線上投保, 非常方便。
有幾點是我購買時候會比較的：

1. 被保險人資格

這是我習慣購買的保險公司的visitor to Canada Insurance的Eligibility 定義:
To be eligible for coverage under this plan, the applicant must:
1. be a visitor to Canada, a person with a Canadian work visa or Super Visa, an immigrant to
Canada or a Canadian resident, who is not eligible for a provincial or territorial government
health insurance plan in Canada;
2. be at least 15 days of age on the policy effective date;
3. not be travelling against the medical advice of a physician and/or have been diagnosed with
a terminal illness. A terminal illness means that you have a medical condition that is cause for
a physician to estimate that you have less than 6 months to live or for which palliative care
has been received.

兩個重點
1. 身分為:Visitor, 新移民, 返回加拿大的居民還不能參加省醫療保險者
2. 新生兒要滿15天才能投保

2. Prior Medical Condition

如果本身有慢性疾病, 盡量挑選對於prior Medical Condition較寬鬆的保險公司。例如有些保險公司要求保險生效日前180天病情穩定, 無住院, 無醫囑不適合旅行, 但有些保險公司只要求120天。

3. Waing Period

醫療保險通常都會有等待期, Visitor Insurance一般是7天。

入境後購買, 需等7天後才有100%保障, 但如果是入境7天前或更久就購買生效日設定於入境當天, 入境當下就是100%保障。所以保單條款也要注意一下這部分。

4. Cancellation Policy

盡量挑選只要於生效日前一天, 透過email或是電話向保險公司取消即可全額退費的保險公司。

5. Emergency Air Transportation

Benefit通常大同小異, 但我會特別看這一項, 會盡量選擇無限額的, 對我來說越是發生機率小的風險其保障越不應該有限制, 況且.........在加拿大動不動就是Air Ambulance @@

6. 實際承保的保險公司

有些銀行或是人壽保險也有提供訪客保險, 但如果實際承保是由另外一間公司來做的話(意即銀行/人壽保險只是代理), 在其條款或者網頁一定會揭露這項訊息。如果想了解保險公司的風評的話, 就是要看後者。

案例分享

有長輩來溫哥華旅遊, 報名當地旅行團的5天Banff行程, 無奈時差加上高山症在一輩子可能只會去一次的Fairmont Chateau Lake Louise湖畔餐廳用餐時身體突然不適。經飯店醫生診斷最後由救護車送到最近的Banff mineral springs hospital。由於血氧濃度一直偏低醫生決定收治住院, 休養一天後才出院。當天一進ER的時候, 信用卡就被先過卡授權好幾百塊, 醫院表示如果當天離院, 就是直接信用卡付費, 由病人自己跟保險公司請款。但最後因為住院, 醫院在得知投保的保險公司是他們有direct billing的保險公司後, 就變成他們直接跟保險公司聯繫, 如果有問題才會再跟病人聯絡。

出院後一個月, 收到了醫院寄來的CAD 6700的帳單, 一開始以為是保險公司拒絕理賠, 趕緊跟保險公司連絡才發現原來有一份授權書未完成, 所以醫院無法直接請款才會又寄帳單給我們。補足授權後的兩個禮拜後收到保險公司的來信, 說所有的費用已經付款完畢。這期間我們沒有跟醫院連絡過, 也沒有接到醫院的電話, 我們還再三跟保險公司確認醫院有收到款項吧?我們不想當失格的旅人!!

而台灣出發時投保的旅行險, 先是沒有制式診斷證明需要保險業務與保險公司協調又因為被認為這次住院是因為precondition所引發而不願意理賠, 最後是保險業務一直幫忙居中協調溝通才說服保險公司理賠。這並不是說台灣的保險公司比較不好, 而是每個地方的醫療系統都有自己的一套運作方式, 當牽涉到跨國的時候總會有鞭長莫及的遺憾啊

建議作法

台灣的旅平險:
出發前投保即可, 投保從家裡出發開始後48小時, 用以保障從出門到抵達加拿大家門口期間的意外以及意外醫療保障。

加拿大當地的Visitor Insurance:
出發前七天以前線上投保, 投保生效日從入境加拿大當天起90天。
如此飛機降落機場的同時保險就生效且過了醫療保險等待期, 就不會有任何保障空窗。
行程臨時更改?沒關係, 只要投保的Cancellation Policy 夠好, 前一天更改時間甚至取消都沒有任何罰款。

最後要提醒, 不要想說三個月一眨眼就想要碰運氣, 遇到就會痛心了…



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